◆ボーナスも活用して貯蓄のできる家計に
ボーナスシーズンです。あれを買おう、旅行に行こうと、わくわくしますね。でも、ちょっと待ってください。今回のボーナスはいつもと違う取り扱い方をしてみませんか。
ボーナスを活用して、これからちゃんと貯蓄のできる家計にするのです。たった3つのステップで簡単に実行できます。でも、その前に、なぜ貯められないのかを考えてみましょう。
◆貯められない人にありがちな2つの原因
なかなか貯められない人の原因は2つあります。
◇原因1：「貯めては崩す」を繰り返している
1つは、「貯めては崩す」を繰り返すことです。
「忘年会シーズンで予想外の出費がかさんで」
「結婚式が立て続けに3件もあって」
「お盆の帰省代が必要で」
などなど。
臨時支出があったので仕方なく、せっかく貯めたお金を取り崩してしまいます。
でも、これまでの人生を振り返って見てください。年末になれば忘年会があるのは毎年のことだし、冠婚葬祭も年に何度かはあると予想がつきますね？ お盆やお正月の帰省は、まず必須としておくべきですね？
多くの場合、臨時支出というのは、あらかじめ想定して予算化しておくべき支出です。まずは、「臨時支出＝予期せぬ支出」という意識を変えることが大切です。
◇年間の臨時支出は予算化してボーナスで貯める
「貯めてはとり崩す」をなくすためには、毎月ではないけれど、「毎年必ずある支出」を前もって予算化しておくことことです。
例えば、一括で支払っている保険料、帰省のための費用、冠婚葬祭費用、旅行などの娯楽費などです。さらには、被服費、化粧品代などもある程度予算化しておくとよいでしょう。年間の臨時支出を書き出してみてください。
◇原因2：毎月一体いくら使って良いのかがわかっていない
お金が貯められない人の2つ目の原因は、自分が毎月一体いくら使って良いのかがわかっていないことです。
毎月のあなたの収入は、「今月使うお金」と「未来に移動させるお金」とに配分しなければなりません。未来に移動させるお金というのは「貯蓄」です。今のあなたの収入は、現在の生活のために使いますが、同時に、将来のあなたの生活費でもあるのです。
手取り年収から、「1年間に貯蓄する金額」と、「年間臨時支出の合計額」を引いて、12カ月で割ったものが、あなたが毎月使っても良いお金となります。式にすると次のようになります。
｛1年間の手取り収入（可処分所得）－（年間必要貯蓄額＋年間臨時支出額）｝÷12カ月＝毎月自由に使えるお金
お金を貯められない人は、この「毎月自由に使えるお金」がいくらなのかがわかっていないということなのです。
◆ボーナスをきっかけに貯められる家計に大変身
貯められない家計を貯められる家計にするために、ボーナスは「チャンス」です。ボーナスを活用して、貯められる家計に大変身させましょう。3つのステップで実行していきます。
●ステップ1
臨時支出を管理する口座を作り、先ほど計算した「年間臨時支出額」をボーナスから貯蓄する
●ステップ2
毎月の必要貯蓄額を計算して、毎月その金額を貯めるようにする、足りない場合はボーナスからも貯金する
●ステップ3
つみたてNISAの口座を開設してボーナスからも投資、少しずつお金を増やしていく
つみたてNISAは2018年1月からスタートした、少額からの長期・積立・分散投資を支援するための非課税制度です。年間40万円まで20年間、積立投資ができます。
今、メガバンクの定期預金の金利は0.002％です。100万円を200万円に増やすのに、7200年もかかるほどの低金利です。預金だけではお金は増えません。 そこで、「つみたてNISA」を使って少しずつお金を増やしていきましょう。
つみたてNISAの対象は投資信託ですが、たくさんの投資信託（ファンド）の中から、設定したコストなどの条件を満たしたものに、金融庁が絞り込んでいます。
◆これからは貯められる家計に
今回のボーナスをいつもと違う使い方をすることで、せっかく貯めたお金を取り崩すことがなくなり、お金が貯まるようになります。
現役時代に働いて得るお金の一部を将来に備えて貯め、老後はその蓄えで生活するというのが、人生の中においてのお金の流れです。「稼いで、貯めて、取り崩す」が基本です。
「つみたてNISA」制度で、長期で、世界中の株式に投資をするファンドを持っていれば、世界経済の成長の果実を得ることが期待できます。お金にもしっかり働いてもらいましょう。
文＝岩城 みずほ（マネーガイド）
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July 08, 2020 at 05:30PM
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